手机一扫 贷款来到

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我们的记者王峰

通讯员尹家飞穆冬梅

初夏，江苏省泗阳县程响街建南村，一排排意大利杨树郁郁葱葱。当记者走进施的蔬菜大棚时，他正忙着给蔬菜苗施有机肥。

“听说你没有用按揭，也没有问担保人，所以你向向阳农村商业银行借钱？”《金融时报》记者问道。

“是的。”石说，春节后不久，他从微信上了解到，泗阳农村商业银行的农民贷款不应该抵押或担保，只能通过信贷。带着试一试的心理，他扫描了泗阳农村商业银行的二维码，在手机上输入了信息，并被告知他获得了4.6万元的信贷。

"最后，我用完了所有的贷款，借了46000元."他说起初他不相信他能借这么多钱。他打电话给泗阳农村商业银行桃园支行的工作人员，得知第一笔贷款需要记录在案，以后只需用手机操作即可。他去了分店，录音只花了4分钟。“第二天，钱打到我的卡上了。”

石说，他种了70亩大棚蔬菜，往年平均每亩纯收入约3000元。今年的规模扩大了，购买有机肥料和劳动力的成本需要大量的资金，而贷款的钱只是用了。“我以前从来没有借过钱。我认为贷款很麻烦。我从亲戚朋友那里借的。我没想到贷款现在这么方便。”

“加大金融产品创新力度，就是要根据市场主体多元化的金融需求，准确分析和识别金融服务的切入点和力度。”中国人民银行泗阳县支行行长汪曾淮说。

近年来，在中国人民银行泗阳县支行的指导下，江苏泗阳农村商业银行积极开展金融产品创新。2018年，该行推出了新的“易阳快捷贷款”，该贷款不含抵押和担保，并根据贷款人的信用自动生成信用额度。贷款额度为2000元至300000元，贷款对象为泗阳县具有完全民事行为能力的城乡居民，包括农村居民和个体工商户。1月8日至4月底，“易阳快贷”共发放8563户，贷款期限两年，贷款总额4.85亿元，平均贷款额5.67万元。

泗阳农村商业银行依靠大数据技术收集居民信用信息。大数据包括与中国人民银行泗阳县支行实时对接的贷款记录和信用卡记录、从人力和社会部门获得的社保支付、从县信用办公室获得的不可信人员名单、从法院实时获得的动态信息、从蚂蚁金融服务获得的信用信息，以及农村商业银行当地分行多年积累的大量基础信息。该信息可以通过计算机模块自动生成贷款人的信用额度。

“现在各级政府都非常重视防范金融风险。“鄂阳快贷”的风险情况如何记者问道。

泗阳农村商业银行副行长张吉龙表示，大数据生成的信用信息比传统的贷款人征信更准确，因为传统的人工征信往往存在人为因素在起作用，这种新的金融产品系统严格按照模块运行，信用有问题的人无法通过信用评估。因此，这种方法大大提高了防范金融风险的能力。到目前为止，农村居民在贷款申请者中的比例高达97%。“这符合农村商业银行的服务目标定位。事实上，推出这一新产品的主要目的是为农村振兴提供财政支持。”

程响街城南村54岁的养猪户倪义夫(音译)目前饲养着200多头猪。在过去的几年里，猪的价格很好，这对夫妇赚了很多钱，为他们在县城工作的儿子买了一套房子。我没想到生猪价格自今年春天以来一次又一次下跌。老倪想推迟生猪屠宰，直到价格好转。但是猪每天都要吃饲料，老倪有点缺钱。他听说不用抵押担保就可以借钱，于是他试了一试，很快得到了53000元的贷款。“自4月中旬以来，生猪价格略有上涨。现在基本上没有亏损，还有一些小利润。如果没有贷款，如果放了猪，他们会损失很大。”倪义夫说。

“事实上，大多数农民的信用都很好。大数据“检查”后的信贷能更准确地服务“三农”。从银行的角度来看，贷款成本也大大降低了。”泗阳农村商业银行董事长朱表示，此次推出的无担保和无抵押贷款业务，是为了消除农民没有有效抵押物、找不到合适担保人的两大痛点。“在银行和农民之间有一堵无形的墙。通过拆除这道墙，银行可以真正为农村振兴提供金融血液，银行本身也可以变得更大更强。”