超万亿备付金全部集中交存 消费者预付款会更安全

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我相信大多数人都有在网上付账的经历。然而，鲜为人知的是，在买家确认收据之前，资金不会直接进入商户账户，而是会在支付平台停留一段时间。这可以让你和我买得更放心。但是如何处理支付平台上的连续预约支付呢？会有非法挪用和无力支付等风险吗？根据中国人民银行的通知，从7月9日开始，支付机构客户储备资金集中存放比例将按月逐步提高，到明年1月14日实现100%集中存放。据专家分析，这是确保客户储备资金安全、完善金融监管的一项重大举措。这也将促使支付机构告别“吃差价”的盈利模式，让他们的企业支付服务报酬，以更好地保护消费者利益。

超过一万亿的储备资金都集中存放

根据中国人民银行的规定，7月9日支付机构客户的准备金存款比率在50%到64%之间，根据不同的业务和类别而有所不同。从现在开始，按月存款，存款基数为上月客户储备资金的日均余额，比例逐月增加，到明年1月14日达到100%。

所谓“客户储备基金”，是指支付机构提前从客户处收到的待支付货币资金，该资金不是支付机构的自有财产，而是以支付机构的名义存入银行。目前，除了上述常见的网上支付外，支付机构开展的支付服务有三种类型，包括预付卡的发放和受理以及银行卡的收款。

随着支付业务的快速发展，客户提供的规模不可低估。今年5月，非金融机构存款(即支付机构存放在中国人民银行的客户准备金存款)达到5009.23亿元。根据这一计算，目前客户储备资金已经超过一万亿元。

规模巨大，存储分散，客户储备资金存在诸多潜在风险。据央行相关负责人介绍，首先是支付机构的挪用风险；二是被非法占用进行高风险投资；三是用于跨行资金结算，超范围操作，甚至成为洗钱渠道；第四，分散存储带来的流动性风险。

因此，确保客户储备资金的安全成为央行监管支付机构的重中之重，集中存款被认为是大势所趋。武汉科技大学金融与证券研究所所长董登新告诉记者，集中存款可以将客户储备资金纳入监管范围，相当于建立了一道“防火墙”，杜绝了第三方支付的违法行为，更好地控制了金融混乱，防范了金融风险，确保了资金安全。

支付机构告别“躺着”赚取差价

除了行业清理，支付机构的盈利模式也将发生变化。

据了解，支付行业主要通过结算费用和资金来盈利，其中“吃差价”是许多支付机构的盈利模式。存入的客户准备金相当于支付机构在银行的存款，从而产生利息收入。例如，根据今年在香港上市的一家支付机构的招股说明书，2017年，该公司从客户准备金指定银行账户产生的利息收入达到6000万元。所有的客户准备金都集中存放，这意味着利息收入不再可用。

“支付机构的利润主要取决于客户流量和市场份额。除了几家领先企业，许多小型平台实际上都在亏损。过去‘探险’开展的不合规业务被淘汰，利息收入消失，一些小平台的情况会更加困难。”董登新说。

此外，中国人民银行明确规定，支付机构“储备资金集中存管账户”的资金划转应通过中国银联股份有限公司或联网清算有限公司办理..这被认为创造了一个更好的行业环境。

根据中国人民银行的数据，此前，支付机构将客户储备资金分散在多家银行，平均每个支付机构开立13个客户储备资金账户，最多可达70个。业内人士指出，多头开户导致运营维护成本高，资源浪费严重。此外，一些大型支付机构用储备资金与银行谈判，提高利率中心。进入网络后，第三方支付机构将受到同等对待，无论其规模大小。

在压力下，它迫使业务转型

“防止支付机构以‘吃差价’为主要盈利模式，理顺支付机构业务发展的激励机制，引导非银行支付机构回归提供小额、快捷、便捷的小额支付服务。《国务院办公厅关于印发2016年互联网金融风险专项整治实施方案的通知》指出了这一点。

在新规定下，支付机构被认为有更强的创新动力和更好的服务。一家支付机构的总经理表示:“以支付渠道服务为主营业务的支付公司将不可避免地面临产品同质化的问题，支付机构不能再使用低成本的渠道费率和渠道号码。基础服务实现差异化竞争，这将迫使一些支付公司通过产品创新、业务创新和服务创新来确保可持续发展和盈利。”

目前，一些大型支付机构已经开发出多种多样的盈利方式。例如，支付宝平台下的蚂蚁金融服务已将其业务拓展到小额信贷、网上银行、网上融资、网上金融管理和保险等多个衍生领域。因此，消费者可以享受更多的金融服务。

董登新认为，未来支付机构一方面要大力发展支付服务，另一方面要将支付服务嵌入商业生态系统，形成上下游产业链关系，确保支付服务的稳定客户群和持续增长。此外，一些分析师认为，支付机构已经存放了大量的用户数据信息，未来的增值服务可以扩展到大数据应用、会员系统建设、客户行为分析等方面。