村镇银行十周年：立足县域 支农支小

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近十年来，银监会加强了对农村银行的培育和管理，提高了农村金融服务覆盖率，鼓励包括民间资本在内的各类资本投资设立农村银行，增加农村金融供给，实施严格的风险监管。村镇银行从无到有，从小到大，在服务县域经济的过程中稳步发展。

2007年3月，中国第一家村镇银行——四川仪陇惠民村镇银行成立，至今已走过了十年。

近十年来，银监会加强了对农村银行的培育和管理，提高了农村金融服务覆盖率，鼓励包括民间资本在内的各类资本投资设立农村银行，增加农村金融供给，实施严格的风险监管。村镇银行从无到有，从小到大，在服务县域经济的过程中稳步发展。

3月2日，银监会举行新闻发布会，银监会农村金融司副司长马晓光、四川银监局副局长李国荣、四川仪陇惠民村镇银行行长李川出席。他们总结回顾了10年来培育和发展村镇银行的成就，介绍了村镇银行在稳定县域、支持农业、支持农村经济社会发展中的重要作用，以及银监会创新培育和发展村镇银行下一步的政策思路和工作安排。

1，519:同时学习“稳定发展”和“风险防范”

为解决我国农村地区银行业金融机构网络覆盖率低、金融供给不足、竞争不足的问题，银监会在前期充分调研论证的基础上，于2006年12月调整放宽了农村银行业金融机构准入政策，开始探索建立以农村银行为主体的新型农村金融机构，在解决农村“贷款难、贷款贵、贷款难”问题上迈出了实质性步伐。

截至2016年底，中国已建立1519家村镇银行，中西部地区已建立980家村镇银行，占村镇银行总数的64.5%。资产规模超过1万亿元，达到12377亿元；各类贷款余额7021亿元，其中农民和小微企业贷款6526亿元，占各类贷款余额的93%。500万元以下贷款占80%，家庭平均贷款41万元，支农特色明显。

“作为一个以社区为基础的小法人，农村银行集中在农村地区的县，其业务对象是农民和农村小企业。存款来源和资产配置难以实现多元化，客户依赖性高，与当地经济关联度高。一旦当地经济出现问题，就不可能有效地分散风险，而且极易受到致命影响。潜在风险明显高于大中型银行。”马晓光表示，为有效防范和应对村镇银行操作风险，银监会始终坚持“风险导向、强化定位、严格审慎”的监管理念，根据村镇银行的操作特点和风险特点，实施严格审慎监管。一套审慎监管体系，如农村银行管理办法、设立指引、监管评级指引等相继出台。创造性地提出并实施了法人监管和并表监管并重的“双线监管”模式，探索并建立了发起者监管联动会议制度。实施分级预警监控、逐步收紧主要监管指标等监管措施，推动加强公司治理，开展风险调查和违规责任追究，纠正和纠正机构非法经营活动，更好地防范区域性和系统性违规行为的发生。截至2016年底，农村银行加权平均资本充足率为21.7%，流动性比率为77.1%，不良贷款比率为1.8%，拨备覆盖率为218.2%，存贷比为3.9%，风险总体可控。

72%:私人资本进入村镇银行

近年来，银监会积极支持和鼓励民间资本投资银行业金融机构。2006年，银监会调整和放宽了农村银行业金融机构准入政策，鼓励包括民间资本在内的各类社会资本参与农村特别是中西部农村地区村镇银行的建设。2012年5月，《关于鼓励和引导民间资本进入银行业的实施意见》出台，进一步放宽民间资本投资村镇银行的比例，将主发起行的最低持股比例从20%降至15%，以吸引更多民间资本参与。同时，在村镇银行进入可持续发展阶段后，要求主发起行按照拓展特色金融服务、防范金融风险、完善公司治理的原则，调整与其他股东的持股比例。

马晓光介绍说，目前，民间资本在农村银行的持股比例一直处于较高水平。截至2016年底，全国农村银行实收资本1135亿元，引进民间资本815亿元，占资本总额的72%，成为民间资本投资银行业的重要渠道。

民间资本的进入不仅是对资本的补充，而且比例高达72%，因此这些熟悉当地经济特点和产业优势的民间资本可以通过协调地方政府出台扶持政策、向村镇银行推荐优质客户、引导差异化和特色化的金融服务创新，帮助村镇银行更好地支持当地“三农”和小微企业的发展。马晓光表示，民间资本作为股东，可以依法行使出资人权利，履行出资人义务，积极建言献策，积极参与村镇银行重大决策和实施的监督，促进公司治理的完善，依法稳健经营。可以说，它在追求股东价值和履行社会责任方面发挥了建设性作用。

然而，马晓光也强调，银行属于特殊行业，对经营管理的专业化要求较高。特别是，全面的风险管理理念、基于风险的企业文化、专业的管理机制和持续稳定运行所必需的技术手段，不仅可以通过简单的资本投资来解决，因此银监会引入了农村银行一级保荐银行制度。“主发起行在市场运作和专业管理方面有着长期的经验，可以提供系统化的支持，节省大量的时间、技术和资金成本。同时，主发起行也可以作为大股东加强对村镇银行的并表管理，及时提供必要的流动性支持，并负责牵头处置重大风险，促进村镇银行的运营和发展。”

三个重点:继续以监管引领发展

十年的发展证明了村镇银行在优化农村金融资源配置、提高金融服务水平方面的作用和作用。在当天的新闻发布会上，马晓光还向媒体透露了银监会对下一阶段相关工作的总体思路。她表示，银监会将继续按照中央的部署，以新的发展理念为指导，立足普惠金融发展，服务实体经济，坚持源头和问题导向，着力完善村镇银行监管政策，在风险可控、业务可持续的前提下创新村镇银行培育和发展模式，不断提升农村金融服务能力和水平。

首先，坚定的市场定位。督促村镇银行坚持“立足县域、支农、支持小企业”的市场定位，支持和鼓励村镇银行积极拓展服务网络，丰富服务内容，深化县域金融市场，为“三农”和小微企业提供专业化、精细化、特色化的金融服务。同时，我们将继续优化特色监管指标的监测和评估，使村镇银行继续保持“小额”、“分散”、“支农”、“三农”和服务小微企业的业务性质。

第二，持续的审慎监管。在梳理以往政策的基础上，完善监管，强化监管，及时出台《村镇银行监管指引》等政策文件，继续实施法人监管与并表监管并重的“双线监管”模式，强化村镇银行属地监管责任的落实；提高日常风险监测频率，完善多维前瞻性风险监测预警系统；突出加强合规监管，严厉打击非法经营活动，促进村镇银行持续稳定健康发展，保持无系统性和区域性风险底线。

三是稳步培育和发展。根据县域金融承载能力和实际需求，在确保风险可控和业务可持续的前提下，进一步优化金融资源配置，提高县市覆盖率。同时，完善区域联动政策，对中西部贫困地区集中连片县和贫边老县实行优惠准入政策。此外，银监会将根据发展战略、组织结构和管理需要，积极支持主发起行探索和实施投资管理型村镇银行和其他村镇银行的管理模式，提高村镇银行的规模化、集约化管理和专业化服务水平，激发培育村镇银行的内在动力。