交易室竟随意进入?监管部门对这些保险乱象秋后算账

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为了争夺市场份额，一些中小保险机构“重业务轻风险”甚至冒险“赌博”的激进心态开始从产品销售向资金运用扩散。运气好的话，认为监管机构不会“秋后算账”？结果，他们算错了。 6月倒数第二个工作日的晚上，中国保监会集中曝光了6家中小保险企业的监管函(五险一金)，这些监管函都指向了它们在投资方面的各种跨境行为。

细看这六封监管信，虽然内容不像过去大型机构短期炒股那么糟糕，但很多低层次的违规细节，如“集中交易室门禁管理不严，没有安装监控设备，其他人可以随意进入”等，不得不引起我们的关注和思考:这些公司的风险控制和合规在哪里？

在监管函的背后，反映了一些中小保险公司内部控制管理的漏洞，个别公司的风险控制机制甚至“千疮百孔”。

体现在资金的使用上，就是扩大投资规模。为了抓住市场机遇，风险控制与合规部门长期以来让位于业务部门，风险管理体系与公司运营往往是“两张皮”。

拒绝低级别的“不符合”

收到监管函的六家保险机构分别是紫金财产保险股份有限公司、安城财产保险股份有限公司、民生通惠资产管理有限公司、中安网上财产保险股份有限公司、幸福人寿保险股份有限公司和中国联合财产保险股份有限公司..

监管机构将在秋季后结算账目。发出监管函的原因是，2017年10月至11月，原中国保监会派出检查组，对保险公司保险资金使用情况进行专项检查。

检查小组发现，上述五家中小保险公司和一家中小保险资产管理公司在股票投资、信托计划投资、股权投资、委托投资、渠道业务和超限额投资等方面存在不同程度的违规行为。

在这些被发现的违规行为中，有一些刻板印象困扰了这个行业很多年。

如安城财险开展“虚假委托”投资业务，即不具备投资管理能力，通过委托渠道向多个集合资金信托计划等金融产品发出投资指令，自主决定投资品种和规模。

另一个例子是民生，它为一些产品的外部投资顾问设置系统访问权限和投资经理账户，这些投资顾问登录民生的投资管理系统，直接发出买卖股票的投资指令，从而形成一个实质性的分委托。

据资产管理行业人士称，“虚假委托”和“转委托”是资产管理行业的潜规则之一，委托方和受托方之间的防火墙失效，容易引发投资风险。然而，随着“去杠杆化、去套期保值、去渠道化”的明确基调，这种混乱局面已明显改善，但不能排除一些激进的中小金融机构仍将承担风险。

相比之下，一些不合规的行为稍微“低级”。

其中，紫金财产保险是最典型的问题。

检查小组发现公司集中交易室门禁管理松散，没有安装监控设备，其他人可以随意进入，交易者的移动通讯工具没有集中保管；

未制定相关制度规范投资管理信息系统程序变更的管理流程，估值系统未按照投资交易系统安全管理要求设置密码；

一些重要的投资决策没有书面记录，公司的投资管理委员会通过邮件同意了一些投资计划，如股权和债权。

“两张皮”的现象不是这样

“项目资源的缺乏、投资经验的缺乏，以及急于追求短期回报的股东的无形压力，导致中小型保险公司产生了激进投资的想法，而忽略了背后的隐患。”业内人士认为，这些监管信函充分暴露了中小保险公司投资中隐现的激进心态。

面对如此低级的错误，人们不禁要问，这些公司的风险控制和合规部门在做什么？

业内人士都知道，在整个投资过程中，保险公司需要建立一个完整的“投资前、投资中、投资后”的投资体系，这需要投资、风险控制和合规部门的密切配合，确保各个环节信息沟通顺畅、及时。

然而，现实情况是，在一些中小型保险公司，往往是团队成员对哪些项目有最终决定权，而公司的投资管理委员会只是名义上的。

对于投资业务的发展，风险控制和合规等部门往往让位于前端业务部门。一旦风险暴露，风险控制合规部和业务部门就会推卸责任。

这是风险管理体系和公司运作之间的“两张皮”的典型现象，不是个案。比如，一些中小保险公司的风险管理是“纸面化”的，一些公司治理是“碎片化”的，一些内部控制制度不完善。

内部控制管理的漏洞直接导致少数保险公司内部控制失效，内部控制失效已经从产品销售蔓延到资金运用。

监管正在收紧制度框架

承担风险和忽视规则的成本通常是自我吸收的。

根据有关规定，银监会对上述六家中小保险公司提出以下监管要求:

在3个月的整改期内，不得新增集合资金信托计划投资和股票投资；

六个月整改期间，不得增加集合资金信托计划、专项资产管理计划等金融产品的委托投资业务；

3个月内不得发行新的组合保险资产管理产品。

6个月内不得新增受托第三方保险资金；

在6个月整改期内，不得新增股权或集合资金信托计划投资；

在6个月的整改期内，不得开展新的股权投资业务。

值得一提的是，这六家保险公司还必须以书面形式向银监会报告整改计划及其实施情况。银监会将根据这些公司的整改情况采取后续监管措施。也就是说，如果一家公司未能进行整改，它可能会受到更严厉的监管措施或处罚。

业内人士告诉记者，近两年来，监管部门对保险公司进行了风险管理能力评估，有效提高了行业风险管理意识和制度建设，但仍存在风险管理能力薄弱等突出问题。

例如，在行业中普遍存在的问题是系统被重视而实施被忽视，风险管理和控制未能发挥实际作用。

在这方面，监管当局正逐步收紧监管制度的牢笼，推出“为第二代买单”的二期工程，使监管真正能够持续“长牙”。