“三农”贷款投放如何“持续”增长

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在今年中央一号文件提出的“加快农村金融创新”的28项措施中，“强化激励约束机制，确保三农贷款持续增长”放在首位，十分引人注目。

如果这28项措施涉及当前农村金融创新的所有层面，那么这些措施的最终目标基本上指向“确保农业、农村和农民贷款的持续增长”。

为什么中央政府如此重视农业、农村和农民贷款的持续增长？

诚然，在政策的引导下，近年来涉农贷款持续增长。根据央行的货币政策报告，截至2015年底，涉农贷款余额为7.8万亿元，农民贷款余额为3.7万亿元，分别比上年末增长9.8%和8.8%；截至2016年9月底，农民贷款余额为6.93万亿元，同比增长15.1%；农业贷款余额3.7万亿元，同比增长4.4%。即便如此，中国社会科学院发布的《三农网络金融蓝皮书》揭示了一个现实:自2014年以来，中国“三农”金融缺口已超过3万亿元；目前，只有27%的农村家庭能够从正规渠道获得贷款，超过40%的有经济需求的农村家庭难以获得贷款。尤其是当前涉农贷款不良率居高不下，已成为风险控制的难点。部分地区农民贷款不良率过高，影响了信贷业务的可持续性和农业金融机构持续信贷投入的积极性。

不仅如此。今年是与贫困作斗争继续深入的一年。在2016年1000万人脱贫任务超额完成的基础上，今年要“1000多万人脱贫”。如何完成1000多万人脱贫的任务？除了现有政策的持续大力支持，这也是确保农业、农村地区和农民贷款持续增长的必要措施之一。因为“精准扶贫，小额贷款第一”，没有农村小额贷款的支持，那些有能力、想在穷人中做事的人就很难创业，带动更多的人脱贫致富。只有充分发挥金融加速扶贫的能源效率，才能实现精准扶贫，完成扶贫任务。

信贷投入不足也将影响农业现代化的实现。农业现代化的共同特征是农业基础设施完备，农业机械化和生产力水平高，农业技术发展迅速，土地产出率高。加快发展现代农业，推进农业现代化，必须加强金融支持，优化信贷结构，努力实现农业信贷供给的持续增长。只有贷款持续增长，才能提高粮食生产能力，才能顺利推进农业结构调整，才能加强农业科技创新，才能不断创新农产品流通模式，才能加强农业生态治理，才能实现农产品加工业转型升级(爱吉、净值、信息)，才能加快农村基础设施建设，才能实现农村一、二、三产业深度融合。

信贷投资不足也将影响农业供给方面的结构改革。深化农业供给体制改革是今年一号文件的核心内容。推进农业供给侧结构改革，必须加大信贷投入，加大创新驱动力度，降低企业融资成本，进一步推进农业产业结构调整和农业转型升级。

然而，“三农”信贷的痛点在于风险大，金融机构不愿意在无担保和无担保的前提下积极放贷。如何通过金融创新改善农村金融环境，使金融机构愿意放贷、主动放贷、持续放贷，不断增加对农业、农村和农民的信贷投入？

在这方面，1号文件“28农村金融创新”中有许多有针对性的措施。例如，支持金融机构增加县网点，适当下放县支行的业务审批权限；对于涉农业务较多的金融机构，进一步完善差异化评估方法；实施涉农贷款增量激励政策。另一个例子是，通过“促进创造信贷用户、信贷村和信贷镇”，我们将改善农村信贷环境，提高金融机构贷款的信心；“鼓励金融机构积极利用互联网技术为农业经营主体提供小额贷款、支付结算、保险等金融服务”，通过互联网金融服务更多农村人口，增加信贷投放。还有一些创新的指导方针，如“深化土地承包经营权和农民住房产权抵押贷款试点，探索大型农业机械和农业生产设施抵押贷款”。

事实上，只有创新性的“两权”抵押贷款试点，才能带来信贷投资的大幅增长。以湖南为例，2016年底，湖南省农业土地抵押贷款余额为3.4亿元，同比增长60.5%，比全省同期涉农贷款平均增速高出46.8个百分点，其中8个试点县(市)的贷款余额占全省的比重。72.9%；2016年，8个试点县(市)共发放351笔农业土地抵押贷款，贷款金额2.2亿元，平均每笔贷款金额63.8万元，其中90%以上用于农业生产经营。与此同时，农民住房产权抵押贷款稳步发展。去年底，湖南省农村住房抵押贷款余额为46.2亿元，同比增长12.9%，其中三个试点县(市)的贷款余额占全省的42.5%。三个试点县(市)共发放农村住房抵押贷款2.7万笔，贷款金额22.7亿元，主要用于发展农业生产和个体工商户。可以看出，只要农村金融创新力度加大，速度加快，工作扎实，措施到位，对农业、农村和农民的贷款将继续以/0增长。(张乐制图)