支付宝推“码商成长计划“，小微商户也可享多维金融服务

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二维码不仅改变了中国人的支付行为，还让线下商家可以将他们的业务数字化，获得多维度的金融技术服务，从而催生了一批“码商”(指在支付宝上进行二维码业务的线下小微企业)。

7月11日，在支付宝等生态合作伙伴举办的“广州天夏编码器成长计划”新闻发布会上，时代财经获悉，该成长计划将为广州150万编码器提供移动支付、贷款、理财、保险、信贷、赊购等服务，解决小微商家的经营和融资困难。

事实上，融资难一直是中小企业(包括个体商户)发展的瓶颈。中国中小企业协会副会长周德文在接受时代财经采访时表示，中小企业(包括个体工商户)在中国经济中占有重要地位，其发展将直接影响整个经济体系的运行。中小企业是金融弱势群体。如果不能从根本上解决资金周转问题，就很难实现自身的健康发展。

“包括个体商户和一些小微企业在内，他们很难从银行渠道获得融资，这主要是由于他们自身的地位和经营状况。”一家农村商业银行的风险控制官员告诉时代财经，小微企业经营实力弱，缺乏严格的财务管理制度，明显的家族化倾向，缺乏充足和有价值的抵押品，这使得银行之间敬而远之。

根据上述风险控制人员的说法，这些客户往往缺乏信用，尤其是个体商户，他们基本上无法制作出像样的账簿。随着门槛的降低，违约风险可能会相应增加，不良贷款率会上升，控制风险所需的贷前检查和贷后管理工作量会增加，人工成本也会相应增加。

目前，我国个体私营经济仍然是支撑经济社会发展的重要力量，是吸纳就业的重要渠道和自主创新的重要源泉。根据国家工商行政管理局的数据，截至2016年底，中国有6579.4万个体工商户和2726.3万私营企业，占所有市场主体的94.8%，员工总数为3.41亿人。

然而，这些小微企业面临着流动性不足、融资门槛高和“经营难”等种种困难。例如，在小微企业的经营中，通常根据销售额进行等量的补货，快速的现金流通和持续的大量现金流量是制约小微企业经营发展的重要因素。

在传统的金融模式下，金融机构要想为中小企业和个体商户提供金融服务，获取相关信用信息是一个不可逾越的门槛。一些金融科技公司结合互联网技术和大数据的优势，将信息优势转化为成本优势，使这些“弱势群体”能够方便快捷地享受普惠金融。

例如，移动支付已经变得流行，这不仅带来了支付方式的改变，而且使企业的运作数字化，并为它们积累数据和信用。因此，当商家使用“二维码”时，他们将有机会获得更好、更多维度的金融技术服务。

据悉，蚂蚁金服推出的“电码商户成长计划”就是利用人工智能技术，快速为线下电码商户提供移动支付、贷款、理财、保险、信贷、赊购等金融服务。数据显示，从2017年6月到2018年1月，仅在6个月内，就有超过155万线下小微运营商从蚂蚁金服的在线商业银行获得了贷款。