“增量降本”：科技成银行普惠小微利器

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我们的记者赵萌

今年以来，受疫情影响，小微企业普遍面临资金链中断、订单锐减、成本高企等困难，急需额外资金支持。7月底，国家发展和改革委员会、工业和信息化部、财政部、中国人民银行联合发布了《关于做好2020年降本工作的通知》，鼓励银行大幅增加小微企业信贷、初始贷款、不偿还贷款，推出适合小微企业特点的信贷产品。

为了进一步“增量降低成本”，我行普惠小额贷款业务呈现出许多创新做法，一些适合小微企业特点的信贷产品也颇受欢迎。

扩展场景并提高服务覆盖范围

“鉴于小微企业融资业务‘短、频、快’的特点，交通银行在小微企业信贷产品设计中采用标准化的网上产品。”近日，交通银行普惠金融部总经理李亚在接受英国《金融时报》记者采访时表示。目前，交通银行已形成“标准化产品+情景分流+网络营销”的联合展示模式，最大限度地覆盖小微企业金融服务。

场景排水是扩大金融服务覆盖面的一个很好的工具。截至目前，交通银行已在全国工商联、中国国际贸易促进委员会、官方网站、浙江、四川等近60个省市政府服务平台和网上金融服务平台的微信公众账户上，先后开通了“小额直通车”服务渠道，连接了近300个各种外部场景的渠道，通过外部渠道推出近8000个网上申请。在疫情防控期间，27个省的数百家民营小微企业新增信贷额度约60亿元。

据了解，在下一阶段，交通银行将继续依托金融技术优势，搭建数字化运营的基础服务平台，并通过与政府数字化平台的对接，进一步提升小微企业信贷产品的客户获取、服务和风险控制能力，全面提升业务发展能力。

创新产品降低企业融资成本

扩大小额金融服务的覆盖面只是第一步。交通银行还利用科技力量消除信息不对称的制约，探索各种新的业务模式和产品，降低企业融资成本。加强应收账款融资服务平台战略合作，发展产业链金融是交通银行和中国人民银行信贷信息中心的做法之一。

李亚表示:“交通银行作为第一批战略合作银行，通过与平台合作，以大型企业信贷为重点，充分发挥核心企业和政府信贷在融资中的增信作用，通过网上保理，大力发展产业链金融。其他业务加快了融资速度，降低了产业链中小微企业的成本。”

此外，交通银行还与“中国企业云链”等外部机构合作，充分发挥各自优势，实现产业链中小微企业应收账款资金的实现，实现“1+n+n”供应链金融模式。

据了解，去年，交通银行和国家融资担保基金建立了商业银行的第一个独家业务合作模式。在疫情防控期间，交通银行实施优惠贷款利率，围绕减免担保机构担保费等优惠政策，组织重点分行积极与国有担保机构对接，推出“防疫担保贷款”、“防疫复工贷款”等银行融资方案，大力支持疫情防控企业生产复工，通过银行和担保机构的共同努力，降低企业综合融资成本。

据统计，截至今年6月底，交通银行已发放500多笔担保贷款，用于恢复传染病防治工作，金额约为25亿元。近日，交通银行成为首家利用国家融资性担保基金开展“总额对总额”批量担保业务的银行。双方将进一步降低融资成本，提高小微企业、“三农”等实体的服务效率。

服务肖伟和风险防范是“两个正确”

“近年来，交通银行普惠金融业务在全行统一信贷和风险政策框架下，不断探索不同于传统公司和零售业务的业务模式，以多种方式防范和化解风险。截至今年6月底，交通银行普惠小额贷款不良贷款率较年初下降0.99个百分点。”李娅说道。

如何进一步加大对小微企业的支持，避免“僵尸企业”搭便车？交通银行的实践表明，第一步是形成差异化的信贷和风险管控机制。交通银行普惠业务专注于信贷投资和产业结构，并调整和监控整体业务量。

二是动态调整包容性业务的政策安排。一方面，交通银行普惠行采取全面纾困政策，建立绿色审批渠道，灵活调整信贷准入要求，增加贷款展期和展期。到目前为止，交通银行已经延长了中小企业和个体工商户的还款期限。利息支持涉及贷款金额超过1300亿元，受益客户超过6万人，他们偿还利息和贷款；另一方面，加强资本流动管理，调整贷后监管规则，确保贷款资金真正用于救助困难和突发事件。

第三，加强数字风险控制能力建设。交通银行充分利用内部和外部的各种大数据信息，构建了集信用风险和欺诈风险、数据驱动和离线验证于一体的数字风险控制体系。同时，加强专职数据分析团队建设，提高包容性信息数据和规则模型的专业管理水平。

最后，促进差异化的贷后监控和管理。根据小微企业的经营特点，交通银行普惠业务贷后监控管理全面覆盖法人和实际控制人、线上线下渠道、集群风险和单户风险。在实施手段上，我们综合运用“系统监控预警”和“人工调查验证”的方法，根据交易场景、客户评级和支付方式自动生成差异化的贷后监控策略。