“打赢一场硬仗” 保险业三领域将从严监管

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项俊波表示，要坚决把握系统性风险底线，把风险防控放在更加重要的位置，重点抓好公司治理、保险产品和资金运用三个关键领域，即财产保险、人身保险、中介和大案要案。在其他领域部署一系列现场检查，并解决潜在的风险点

《财经》记者颜瑜/文远曼/编辑

风险防范和严格监管将是今年保险监管的主旋律。在中国保监会1月12日召开的2017年全国保险监管工作会议上，中国保监会主席项俊波表示，今年的保险监管应把风险防范放在更加重要的位置。年初将开展公司治理行业检查，部署财产保险、人身保险、中介和大案要案等一系列现场检查，使保险业赢得一场硬仗。

项俊波表示，要防止盲目乐观的产品定价，防止市场竞争忽视成本，防止资金使用的激进投资。要牢牢把握无系统性风险底线，把风险防控放在更加重要的位置，围绕公司治理、保险产品和资金运用三个重点领域，在财产保险、人身保险、中介和大案要案等领域部署一系列现场检查，化解潜在风险点。

公司治理综合调查项俊波表示，今年年初，中国保监会将开展公司治理行业检查，全面摸清行业公司治理现状和基础，全面评估保险公司管理能力。

股权是公司治理的基础，股权监管是保险公司治理监管体系建设的重要组成部分。近年来，中国保监会通过出台一系列政策，建立和完善了保险公司的治理体系。一位监管人员告诉《财经》记者，目前，保险公司的公司治理形式已经基本实现，核心问题在于如何真正将公司治理转化为内部约束力，实现身心准备。

2016年12月，中国保监会副主席陈文辉在接受新华社采访时指出，规范公司治理是防范风险的根本政策。

2016年8月，中国保监会发布《保险公司法人机构综合风险评级(分类监管)具体评价标准(征求意见稿)》，12月发布《保险公司股权管理办法》修订草案。在保险监管工作会议当天，中国保监会发布了《保险公司章程指引》，并进行了第二轮公众咨询。《准则》强化了股东的权利和义务，明确了授权和投票机制，并引入了生前遗嘱来预防和解决治理风险。

《财经》记者从相关渠道获悉，今年中国保监会将出台保险公司治理条例、保险公司独立董事管理办法等文件，并引入外部监管力量，进一步完善保险公司治理结构的规章制度建设。此外，在全行业检查和公司治理深入调研的基础上，中国保监会今年将出台重大机构风险测试的机制安排。

公司治理制度的完善和公司治理制度的实施离不开人民的执行力。据了解，今年保监会的两大监管核心之一就是加强对人的监管，并将相关制度落实到人的各个方面。比如，关联交易的每个环节都要设立关联责任人，并落实到人。此外，中国保监会仍计划为保险员工引入终身职业评估机制。

项俊波指出，少数公司脱离自身技术和风险管控能力，盲目进入担保保险领域，积累了超出承保能力的风险敞口。个别公司脱离资产负债匹配的一般规律，盲目扩张，存在潜在风险。

项俊波指出，今年中国保监会将在产品领域开展非现场检查，并强制召回问题产品。

项俊波表示，对于中短期产品比例较高的保险公司和全民保险公司，保监会将通过限制设立分支机构、限制产品备案审批、加大检查处罚力度等监管措施，强制保险公司转型升级(爱吉、净值、信息)。

自2016年以来，中国保监会寿险监管部连续发布了《关于规范中短期寿险产品相关事项的通知》、《关于进一步完善寿险精算制度的通知》和《关于加强寿险产品监管的通知》三个文件，以规范中短期产品、精算管理和产品监管三大体系。

据了解，2016年，中国保监会对74家寿险公司进行了万能保险流动性、资产负债错配、利差损、误导性销售等风险调查，并对前海人寿、恒大人寿等9家不同程度存在流动性压力的中小企业进行了专项检查，暂停了前海人寿万能保险新业务。

鉴于网上渠道普遍保险产品的恶性竞争，中国保监会已停止前海人寿、恒大人寿等六家公司的网上渠道保险业务。此外，两家保险公司规模超标，银行保险批发业务暂停。

中国保监会人身保险监管部相关负责人向《财经》记者表示，目前，大多数保险公司的万能保险业务相对规范，产品期限结构总体合理，资产负债匹配基本合适，现金流总体充裕，风险总体可控。

据了解，2016年第三季度末，中短期业务占保费总收入的比重同比下降9个百分点，第三季度同比下降61%，50家公司环比下降。近期，主要万能保险产品的结算利率同比下降0.5个百分点，产品的激进定价和高结算利率行为得到明显抑制，利差损风险也得到了有效控制。目前，全民保险主要年龄组的覆盖率已从原来的120%提高到160%。中国保监会人身保险监管部相关负责人表示，这是全球最高的监管要求。

除了加强对万能保险和短期产品的监管外，今年中国保监会还将把产品监管范围扩大到发展势头强劲的投资型非寿险产品。《财经》记者从相关渠道获悉，中国保监会将于下周发布文件，暂停投资型非寿险业务，并停止投资型非寿险业务。

早在2012年，中国保监会就在2013年发布了《关于进一步加强财产保险公司投资保险业务管理的通知》，2015年12月发布了《关于加强保险公司资产配置审慎监管的通知》，要求上季度末投资保险产品投资余额占总资产30%以上的财产保险公司进行资产配置压力测试。

据了解，目前开展此项业务的财产保险公司并不多，主要是安邦财产保险和天安财产保险，两家公司凭借此项业务迅速扩大了保费规模。

投资型财产保险产品因其担保功能弱、产品期限短、预定利率高而具有高资本和高资本占用的风险，这将迅速消耗财产保险公司的资本。对于资本实力较弱的公司，其偿付能力充足率将承受很大压力。此外，有业内人士指出，在资本市场长期低迷的情况下，如果投资型财产保险产品是短期和长期的，一旦债务业务规模萎缩，资产在短期内难以变现，就会带来现金流风险。

2016年1月，天安财产保险收到中国保监会的监管提醒函，指出其投资产品销售规模过大、收益率下降不同步等问题。两个月后，它发出了一封提醒信，要求它确保其偿付能力在2016年达到标准。天安财产保险随后表示，将整顿投资型保险产品的销售，控制规模缩减。

除了万能保险和投资型财产保险业务外，保险业务的风险也受到监管部门的关注。项俊波指出，少数保险公司脱离自身技术和风险管控能力，盲目进入担保保险领域，积累了超出自身承保能力的风险敞口。

2016年12月，侨兴电信2014年第一至第三期私募债券和侨兴电信2014年第一至第三期私募债券，共计约3.12亿元未能支付到期款项，违约，为到期债券本息支付提供履约保证保险的浙商财产保险承担索赔责任。然而，为其提供履约担保的广发银行却声称该担保是虚假的，导致侨兴债券事件陷入混乱状态，一度成为市场焦点。

本月，第三和第七期侨兴债券也相继到期。浙商财产保险能否承担后续赔偿并获得追偿，引起了业内和业外的关注。然而，浙商财险财务实力较弱，2016年第三季度末保费收入仅为23.79亿元，净资产约13亿元，净利润亏损1.04亿元。据业内人士估计，浙商财险的风险敞口将超过10亿元人民币。

中国保监会财产保险监管部相关人士表示，保价保险业务波动较大，保险公司必须量力而行，视自身能力而定，做好风险控制工作。

项俊波表示，中国保监会将加强对股权投资的监管，规范投资者一致行动的行为，研究增加重大股权投资申报、备案和审批的要求，加强对资金运用的现场检查，严厉打击短期投机和进入上市公司。

项俊波强调，前一段时间，一些保险公司咄咄逼人的收购行为是一种不顾风险的激进投机行为。保险公司应把握保险资金的特点和优势，推动保险资金成为国家战略的重要支持者，而不是成为野蛮投资和短期投机的投机者。

据介绍，下一步，中国保监会将加强对股权和股票投资保险资金的监管，规范投资者一致行动的行为，研究增加重大股票投资申报、备案和审批的要求，加强资金运用现场检查，严厉打击短期投机行为。

向强调，对于触到风险红线的保险公司，要坚持露头，快速开枪，狠抓落实，把风险消灭在萌芽状态。对于潜在风险的形成，要增强防范风险的意识，超前于风险，针对关键点，果断处理，确保不发生系统性风险。

中国保监会相关部门的一位人士告诉《财经》记者，对于保险资金的重大股权投资，将设定投资范围和投资运作标准，例如，被收购的行业将仅限于与保险主营业务相关的行业。此外，保险公司的自有资金必须用于收购所用的资金来源。

中国保监会将出台一份文件，对如何监管万宝与中国纠纷中的一致当事人这一新问题进行规范。例如，保险公司及其一致行动方的收购行为将被禁止，已经形成的将被逐步撤销。

项俊波强调，中国保监会将加强能力建设和制度建设两条主线，把提高监管能力作为重要基础，把完善规章制度作为加强监管的重要支撑，全面提升新形势下严格监管和务实监管的能力和水平。

针对保险监管工作会议透露的各种监管信号，业内人士表示，加强对一些破坏市场的有害生物公司相关行为的监管，有利于规范市场，清理源头。对于保险公司来说，他们需要从去年的各种市场狂热中冷静下来，认真思考保险的真正内涵是什么。

根据保险监管工作会议发布的数据，截至2016年，全国保费收入已达3.1万亿元，过去五年年均增长16.8%。