银联上线二维码 线下支付或迎“三国杀”

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[摘要]苏宁金融研究所互联网金融中心主任薛洪言对《时代周刊》记者表示:“总体而言，银联布局QR码的竞争力不可低估，线下扫描码支付市场可能确实迎来新的变化。”

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《时代周刊》记者曾凌俊实习生李亚英

支付宝和微信支付迎来了一个竞争对手。

5月27日，中国银联和40多家商业银行推出银联云闪支付二维码产品，持卡人可以通过银行应用实现银联云闪支付的扫描码支付。此前，银联推出nfc进入移动支付市场，但结果并不令人满意。银联希望通过此举扭转其在移动支付领域的不利局面。

“双方应该同时推动，也就是说，云闪支付包括nfc支付和QR码支付。银联专注于云闪存支付，而不是推这推那。这是一套完整的工作安排。”6月1日，银联内部一位未透露姓名的中层和高层人士告诉《时代周刊》记者。

根据易观国际发布的《中国第三方支付移动支付市场季度监测报告》，就移动支付市场而言，以微信支付为代表的支付宝和财付通的市场份额已达到91.12%，占据绝对优势，银联的市场份额为0.83%。

苏宁金融研究所互联网金融中心主任薛洪言对《时代周刊》记者表示:“总体而言，银联布局QR码的竞争力不容低估，线下扫描码支付市场可能确实迎来新的变化。”

5月31日，中国社会科学院金融研究所研究室主任曾刚在接受《时代周刊》记者采访时表示，银联能否在现有的机制和体系中很好地整合资源，如何大力推广，能否在场景和便利的结合上取得更大的突破，是赶超的必要条件。

二维码支付的市场份额超过90%

事实上，中国银联长期以来一直觊觎巨大的移动支付市场。

早在2015年12月，中国银联就推出了基于nfc hce和令牌技术的云闪存支付。与二维码相比，它在支付时不需要联网或“扫描”。用户只需直接点亮屏幕，在装有云闪支付标识的pos机上挥动手机，输入密码即可完成支付。

随着苹果支付、三星支付、华为支付和小米支付的出现，中国银联希望借助nfc云闪存支付在安全性和便利性方面的优势，加入多个手机品牌进入移动支付市场。不幸的是，银联的nfc支付没有引起太大的轰动，也不会引起太大的轰动。

易观国际发布的2017年第一季度中国第三方支付移动支付市场季度监测报告显示，以微信支付为代表的支付宝和财付通今年第一季度在移动支付市场占有93.21%的市场份额，占据绝对优势地位。

鉴于中国大部分地区已落入他人之手，中国银联不得不重新审视其最初的战略。由于支付宝和微信用户数量多、普及率高，而nfc硬件要求高、支付场景少，二维码支付的使用率明显领先于nfc移动支付。

上述银联内部人士告诉《时代周刊》记者:“首先是应用场景不同。nfc模式在公共交通和其他交通领域有其便利性；其次，从安全性的角度来看，nfc的安全性远远高于QR码。”

曾刚告诉《时代周刊》，二维码和nfc模式之间的争议已经成为一种普遍趋势，银联放弃原来的发展方向并不是自相矛盾，而是市场变化的商业决定。

5月27日，中国银联在北京召开新闻发布会，与40多家商业银行联合推出二维码支付产品。此外，近60家商业银行正在加紧测试，并将很快开业，所有其他主要银行将在今年内基本开业。

中国银联主席葛华勇表示，对于商户来说，银联标准二维码产品提供了更多的支付门户，方便商户和持卡人之间的直接互动；对于持卡人来说，银联标准二维码产品提供了更多的支付选择，可以有效地满足更加便捷和安全的支付需求。

在同一天的讲话中，京东金融首席执行官陈生强认为，银联重建了支付市场结构。基于银联受理方的开放，银行、京东金融等第三方支付机构作为银联成员，可以将更多的人力、资金、流量等资源投入到产品创新和用户体验中，打造核心竞争力。

除了进入商业银行，非银行机构也可以按照相关规范进入，如目前已经推出的京东金融、美团等。今年年初，京东金融与中国银联签署了全面战略合作协议。

《时代周刊》记者从京东金融了解到，此次合作中，京东支付采用银联统一标准实现了二维码业务的互联互通。目前，JD.com近2.4亿活跃用户可以通过JD.com移动应用或JD.com金融应用，无缝切入支持银联系统的任何其他在线和离线支付场景。

在陈生强看来，银联曾经建立了一个无处不在的在线和离线支付受理网络。现在，银行和支付机构通过银联二维码一次连接到所有消费场景，缩短了银行和支付机构与消费场景的距离，降低了行业对接接受的成本。

此外，银联国际正在香港、新加坡、泰国、印度尼西亚、韩国、澳大利亚等国内持卡人经常光顾的地区积极推广二维码业务。

超车不容易

有了这些优势，中国银联能否撼动微信支付和支付宝的地位，实现弯道超车？

“对于你能否在弯道超车，仍然很难下结论，这在理论上是可以做到的。银联拥有银联的优势，有很多银行支持银联，这意味着银联实际上拥有巨大的资源，无论是运营商、支付终端还是合作商户。”曾刚告诉时代周刊记者。

薛洪言也表达了一些信心。在他看来，支付工具的竞争有两个主要障碍，一个是客户群，另一个是访问场景。“从这两个方面来看，银联二维码可与第三方支付巨头相媲美，甚至更好。”

据《时代周刊》记者介绍，在接受度方面，全国已有近60万商户支持云闪支付二维码支付，约有266万商户开通了银联云闪支付二维码服务，36个省、市、自治区同时创建了40个知名商业区，方便持卡人深入了解和使用云闪支付二维码。

“但目前的趋势很难逆转。”曾刚告诉《时代周刊》记者，“在这种市场竞争环境下，作为支付行业的重要参与者，银联必须迎头赶上。事实上，这是更多的调整，以适应消费者支付习惯的变化。”

改变用户的支付习惯也是一个巨大的问题。

“无论是云端支付还是手机支付都没有被用户接受，原因不难解释。如果第三方支付工具已经连接到足够多的离线场景，并且用户的扫描代码支付习惯已经初步形成，那么银联的云闪存支付产品低估了用户“接受新标准”的热情，尽管它们拥有技术优势和强大的支持团队。”薛洪言分析了《时代周刊》的记者。

葛华勇也承认:“在产品推广和用户习惯培养的过程中，会有很多挑战。”

在薛洪言看来，由于用户需要通过银行应用支付，他们最终将测试银行运营客户的能力。除了短期优惠之外，从根本上提高用户对银行联系二维码的粘性，可能对银联和银行都是一个挑战。

如果中国银联想要形成一个三条腿的市场结构，它仍然需要时间来检验。