房贷利率转浮动仍犹豫不决？五大行密集发文确认截止日期

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(正文/张志凤编辑/尹哲)

8月12日，中国工商银行、中国农业银行、中国银行、中国建设银行、中国邮政储蓄银行等五大国有商业银行集中发布通知，明确表示从8月25日起，批量转制范围内的个人住房贷款将按照相关规定统一调整为lpr加减点浮动利率定价方式。

也就是说，截至2020年8月24日(含)，2020年1月1日前已发放或已签订合同的现行浮动利率个人住房贷款(不含公积金贷款)尚未发放，五大银行将从2020年8月25日起统一转换为基于lpr的浮动利率，贷款人不做任何操作。

如果您需要切换到固定利率还款方式，您需要在8月24日前到银行，根据工作人员的提示完成相关操作。

此前，交通银行、兴业银行等银行也发布了相关公告，个别银行的统一转型最早将于8月14日开始，时间所剩无几。

图片来源:中国人民银行

lpr报价机制的改革始于去年8月。根据央行此前的通知，在今年3月1日至8月31日期间，商品房贷款的“抵押业主”需要在贷款利率和固定利率之间进行选择。

自3月份以来，许多用户收到了银行提醒他们转换抵押贷款利率的短信。然而，观察人士从银行了解到，到目前为止，仍有大量客户没有进行lpr转换。

这对抵押贷款有什么影响

从批量转换规则的角度来看，转换后贷款的增加值等于原合同最新执行利率水平与2019年12月发布的相应期间lpr的差额，在增加值确定后固定；重新定价期(一般为一年)和重新定价日期(一般为每年的1月1日)保持不变，与原合同中的约定一致。对于重新定价期短于一年的贷款，重新定价期调整为一年。

在每个重新定价日，贷款利率由重新定价日之前的lpr和之前的固定加点值计算和确定。

观察者。据了解，买家小王以10%的利率购买了一套房子，贷款总额为300万元，期限为30年。实际利率为4.9%*0.9=4.41%，月还款额为15，040.55元。

小王仍在犹豫是否转换到低利率，需要在本月底之前做出决定。浮动利率的重新定价日期为每年1月1日，定价周期为一年。

然后，如果您决定添加一些数字，您需要知道2019年12月的lpr，即4.8%，并且添加一些数字=4.41%-4.8%= -0.39%。

今年8月以后，老王的抵押贷款利率为4.8%-0.39% = 4.41%，与转换前持平。

但是，未来会有变化，即2021年的抵押贷款利率= 2020年12月的lpr-0.39%，2022年的抵押贷款利率= 2021年12月的lpr-0.39%，等等。

同样，假设小李也有一笔300万的贷款，买房子的时候加息20%，实际利率是4.9%*1.2=5.88%。重新定价日期仍然是每年的1月1日，定价周期为一年。

小李的添加数是5.88%-4.8%= 1.08%。

然后，今年8月以后，小李的抵押贷款利率=4.8%+1.08%=5.88%，与转换前相同。

但从2021年开始，新的抵押贷款利率=上一年12月的lpr+1.08%。

Lpr目前处于下降阶段

对于大多数尚未转换利率的人来说，最关心的问题无疑是，转换为基于低利率的浮动利率还是固定利率更好？

中国工商银行一家分行的总经理告诉《观察家报》。这两者之间没有绝对的区别，因为lpr会随着市场而波动，没有人能保证未来。但是，大多数客户会选择低利率浮动利率，因为低利率在不久的将来会低于基准利率，而且还会继续下降。

数据来源:中国人民银行(观察员网络列表)

根据中国人民银行的公告，观察网发现，从2019年8月至2020年7月的五年间，贷款利率从4.85%降至4.65%，而央行公布的基准利率始终为4.9%。

假设到2020年12月，5年期贷款利率仍为4.65%，央行基准利率仍为4.9%，小王2021年的抵押贷款利率为4.65%-0.39%=4.26%，月还款额为14，775.76元。

与转制前相比，小王贷款300万元每月可节省15，040.55-14，775.76元= 264.79元。

同样，小李灿每月节省286.63元。

正因为目前低利率处于下行阶段，人们预测到2020年底，这一概率将低于4.65%，月储蓄利息将会更多，所以经常选择浮动利率。

相反，如果判断未来低利率将大幅上升，选择固定利率更具成本效益。

低利率更接近市场利率

所谓的低利率，即贷款最优惠利率，贷款最优惠利率，最初指的是银行能给最好的客户的最低贷款利率。

现在，各大商业银行根据自己的情况，每月给中央银行一个报价，中央银行去掉最高值，去掉最低值，取算术平均值。

一些分析师向观察者网络指出，通过lpr确定抵押贷款利率显然更接近市场利率。一般来说，只有在国家萧条时，银行才会大幅降息以刺激经济复苏。在这个时候，我们很难赚钱，减少一些每月付款是好的。

相反，当国民经济大发展的时候，各行各业都欣欣向荣。这时，银行贷款的利率趋于上升，但每个人都有更多的赚钱机会。即使一个月内还一两百元，自然也没问题。

“这也是该国实施低利率浮动利率的逻辑，更多的人愿意选择浮动利率。”上述分析师得出结论。

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